+7 981 885 1000
Статьи
Ипотечная квартира при банкротстве
16 июня 2020 в 12:29
Очень часто во время консультации по поводу банкротства физических лиц мне задают вопрос о судьбе ипотечного жилья банкрота при проведении процедуры. Обычно с такой проблемой приходит каждый четвертый клиент, так как наиболее обременительным кредитом оказывается именно ипотечный. Часто это сопровождается еще более сложными ситуациями, связанными с разводом и разделом имущества, с отношениями созаемщиков и поручителей, решениями судов и мировыми соглашениями. Статистика подобных обращений практически не меняется, оставаясь стабильно высокой.
Банкротство с ипотекой и без – есть ли разница в проведении процедуры?
В банкротстве физического лица ипотечного заемщика нет никаких особых различий в части проведения процедуры – заложенная квартира не подходит под иммунитет единственного жилья и продается на торгах. Денежные средства, вырученные на торгах, передаются в большей части банку.
Крайне редкое исключение касается того случая, когда залогодатель по ипотеке (обычно это банк) забывает по каким либо причинам обратиться в суде за включением в реестр кредиторов, тогда квартира, если является единственным жильем, не продается на торгах, а требование кредитной организации списывается в общем порядке. В моей практике этого не было никогда, а о подобных случаях я только слышал в прессе или в профессиональном сообществе.
Но я же вовремя плачу по ипотеке!
Отсутствие долгов по ипотеке не имеет значения. Согласно букве закона, с момента введения процедуры банкротства все обязательства считаются наступившими, и сумма долга закрепляется на дату признания гражданина несостоятельным.
Даже если вы являетесь добросовестным созаемщиком, и задолженности по ипотеке нет, то квартира (или ее доля) также входит в конкурсную массу и продается на торгах. Поэтому при подготовке к процедуре, обычно на консультации, мы просим нашего клиента, исходя из его жизненных обстоятельств, принять решение – готов ли он потерять квартиру или стремится ее сохранить?
Стоимость вашей ипотечной квартиры и банкротство.
В ситуации, когда цена квартиры превышает задолженность по кредиту, клиенты могут сами выйти с предложением к банку о реализации жилья и погашения долга. Если имеется другая задолженность, которую невозможно погасить, то это делается через банкротство.
Если же рыночная цена квартиры меньше задолженности, то однозначно рекомендуем начинать процедуру банкротства физического лица – чтобы списать по результату продажи квартиры на торгах еще и саму задолженность. Ведь возможна такая ситуация (а у одного нашего клиента так и случилось), что после того, как реализовали жилье на торгах, у него все равно остался значительный долг.
Поэтому иногда вместо того, чтобы продолжать бессмысленную борьбу за заведомо невыгодную ипотеку, проще пройти банкротство и потом, спустя несколько лет, приобрести жилье.
Как можно попытаться сохранить квартиру?
Есть несколько вариантов развития ситуации:
1. Клиент, или его доверенные лица (обычно родственники) обращаются в банк с предложением переоформить ипотеку на иных лиц, не имеющих такую нагрузку и иногда кредитные организации, проанализировав сложившуюся ситуацию, соглашаются на это. В крайне редких случаях несостоятельного владельца ипотеки исключают из кредитного договора с согласия банка или по решению суда. Затем, уже после оформления уступки прав и обязанностей по ипотеке или ее прекращению, возможно проведение процедуры банкротства, при этом данный перевод может быть представлен финансовым управляющим с точки зрения причинения убытков другим кредиторам. Если события будут складываться таким образом, то данная сделка может быть оспорена.
2. Созаемщики или иные лица полностью гасят ипотеку, квартира перестает быть залоговой и считается единственным жильем должника. Тогда она не включается в конкурсную массу.
3. Выкуп квартиры на торгах. При этом надо понимать, что он произойдет исключительно по рыночной цене. Некоторая экономия возможна в том случае, если будет продаваться не квартира целиком, а доля в ней. Нередко это происходит, если должник состоит в браке, а его супруг не банкротится и выделил долю в общем совместном имуществе.
К сожалению каких-либо иных решений данной проблемы на сегодняшний день нет.
Не придется ли мне платить больше при проведении процедуры банкротства с ипотекой?
Нет. При введении процедуры банкротства финансовый управляющий описывает квартиру, вносит ее в конкурсную массу и организует продажу на публичных торгах на основании положения утвержденного банком.
Реализация квартиры на торгах увеличивает затраты на проведение процедуры, но при этом они будут погашаться за счет денежных средств, полученных от продажи имущества. Каких-либо дополнительных расходов сам должник нести не будет.
Самое главное – помнить, что каждая ситуация всегда индивидуальна. Лучше всего – это записаться к нам на консультацию, взять с собой необходимые документы, и тогда мы точно сможем найти самое оптимальное решение для вашей проблемы.
Запись на консультацию https://shishinlaw.com/?section=fiz.
