В августе 2024 года в России был принят Федеральный закон № 298-ФЗ от 08.08.2024, вносящий изменения в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)". Этот закон предоставляет гражданам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, возможность сохранить единственное жилье, приобретенное в ипотеку, в процессе банкротства. Рассмотрим основные положения закона, его практическое применение и возможные сценарии развития событий.
Основные положения закона
Закон вводит механизм, позволяющий должнику сохранить единственное жилье, находящееся в ипотеке, при соблюдении определенных условий:

1. 
   Заключение отдельного мирового соглашения: Должник и залоговый кредитор (банк) могут заключить отдельное мировое соглашение, касающееся исключительно ипотечного кредита на единственное жилье. Это соглашение утверждается арбитражным судом без необходимости согласия других кредиторов. rg.ru
   
2. 
   Продолжение выплаты ипотеки: После утверждения мирового соглашения должник продолжает выплачивать ипотечный кредит на согласованных условиях, сохраняя свое жилье. Остальные долги, не связанные с ипотекой, могут быть списаны в рамках процедуры банкротства. rg.ru
   

Практическое применение закона
На практике применение нового закона сталкивается с определенными трудностями. Основная проблема заключается в необходимости получения согласия банка на заключение отдельного мирового соглашения. Без такого согласия сохранить ипотечное жилье становится затруднительно. Судебная практика конца 2024 года показывает, что при отсутствии согласия залогового кредитора суды отказывают в утверждении отдельного мирового соглашения. vc.ru
Альтернативные способы сохранения ипотечного жилья
В случаях, когда банк не дает согласия на заключение отдельного мирового соглашения, существуют альтернативные способы сохранить единственное жилье:

1. 
   Утверждение локального плана реструктуризации долгов: Должник может предложить суду план реструктуризации долгов, предусматривающий продолжение выплаты ипотеки на определенных условиях. Такой план может быть утвержден судом даже без согласия залогового кредитора, если он не нарушает его прав. vc.ru
   
2. 
   Погашение задолженности третьими лицами: Закон предусматривает возможность погашения ипотечной задолженности третьими лицами, такими как родственники или поручители, что позволяет сохранить жилье за должником. rg.ru
   

Пример применения закона
Рассмотрим гипотетический пример. Гражданин Иванов имеет единственное жилье, приобретенное в ипотеку, и накопил долги по другим кредитам на сумму 1 миллион рублей. Из-за финансовых трудностей он не может обслуживать эти долги и инициирует процедуру банкротства.
В рамках процедуры банкротства Иванов обращается в банк с предложением заключить отдельное мировое соглашение, позволяющее ему продолжать выплачивать ипотечный кредит на прежних условиях. Если банк соглашается, арбитражный суд утверждает это соглашение, и Иванов сохраняет свое жилье, продолжая выплачивать ипотеку. Остальные долги на сумму 1 миллион рублей списываются в рамках процедуры банкротства.
Если же банк отказывается от заключения мирового соглашения, Иванов может предложить суду локальный план реструктуризации долгов, предусматривающий продолжение выплаты ипотеки. При утверждении такого плана судом, даже без согласия банка, Иванов сохраняет свое жилье и продолжает выплачивать ипотеку.
Заключение
Новый закон предоставляет гражданам возможность сохранить единственное ипотечное жилье при банкротстве, продолжая выплачивать ипотечный кредит, при этом освобождаясь от других долговых обязательств. Однако на практике реализация этой возможности зависит от согласия залогового кредитора или утверждения судом плана реструктуризации долгов. Поэтому должникам рекомендуется тщательно подходить к подготовке документов и взаимодействию с кредиторами, а также обращаться за квалифицированной юридической помощью для успешного применения положений закона.